چگونه نمره اعتباری خود را در سامانه‌های اعتبارسنجی بانکی بهبود دهیم؟
در دنیای امروز، نمره اعتباری یکی از مهمترین معیارها برای سنجش سلامت مالی افراد به شمار می‌رود. این نمره نقش کلیدی در دریافت وام، تسهیلات بانکی و حتی اعتمادسازی در معاملات روزمره دارد. شاید برای شما هم پیش آمده باشد که به دلیل نمره اعتباری پایین، درخواست وامتان رد شود یا شرایط سخت‌تری پیش رویتان قرار گیرد. اما نگران نباشید؛ بهبود رتبه اعتباری نه تنها ممکن است، بلکه با چند راهکار ساده و عملی می‌توانید آن را به سطح مطلوب برسانید. در این مقاله، قصد داریم به شما نشان دهیم که امتیاز اعتبارسنجی چیست و چگونه می‌توانید با مدیریت صحیح امور مالی خود، نمره اعتباری‌تان را در سامانه‌های اعتبارسنجی بانکی ارتقا دهید و شانس موفقیت خود را در امور مالی افزایش دهید. همراه ما باشید تا با این مسیر کاربردی آشنا شوید!
چرا نمره اعتباری مهم است؟
نمره اعتباری مانند یک کارت شناسایی مالی برای هر فرد عمل می‌کند که نشان‌دهنده میزان خوش‌حسابی و تعهد او در قبال بدهی‌ها و تعهدات مالی است. این نمره برای بانک‌ها، مؤسسات مالی و حتی برخی کارفرمایان اهمیت زیادی دارد، زیرا مبنای اعتماد آنها به شما برای اعطای وام، تسهیلات یا همکاری‌های مالی است.
به عنوان مثال، اگر قصد دریافت وام بانکی داشته باشید، نمره اعتباری بالا شانس تأیید درخواست شما را افزایش می‌دهد و حتی ممکن است شرایط بهتری مثل نرخ سود پایین‌تر برایتان فراهم کند. از سوی دیگر، نمره پایین می‌تواند درهای زیادی را به روی شما ببندد و محدودیت‌هایی در زندگی مالی‌تان ایجاد کند. به طور خلاصه، نمره اعتباری نه تنها بازتاب‌دهنده سابقه مالی شماست، بلکه آینده مالی‌تان را نیز تحت تأثیر قرار می‌دهد و به همین دلیل توجه به آن یک ضرورت محسوب می‌شود.
دلایل کاهش امتیاز اعتبارسنجی
مرجع بررسی سامانه اعتبارسنجی برای دادن امتیاز، سوابق وام‌های گذشته و بازپرداخت اقساط شماست. پس اگر برای بار اول قصد گرفتن وام دارید، امتیاز شما صفر خواهد بود. در صورتی که قبلا وام نگرفته‌اید و امتیازی ندارید، باید بعد از هماهنگی با مدیر شعبه بانک مراحل کاری را جلو ببرید. اما چه عواملی از امتیاز اعتباری شما کم می‌کنند:
- اولین و مهمترین نکته تاخیر در بازپرداخت اقساط وام است که بیشترین امتیاز منفی را در سامانه اعتبارسنجی برایتان ثبت می‌کند.
- داشتن چک برگشتی باعث ثبت امتیاز منفی در پرونده اعتبارسنجی شما خواهد شد.
- امهال بانکی (یعنی فرصت گرفتن از بانک برای پرداخت اقساط گذشته) هم باعث کاهش رتبه اعتباری شما در سامانه می‌شود.
- بالا بودن تعداد وام‌های همزمان و جاری از دید بانکی یعنی فرد در شرایط پایدار مالی به سر نمی‌برد و امتیاز منفی برای فرد بسیار وام‌گیرنده دارد.
- اگر ضامن فردی برای گرفتن وام شده‌اید و آن فرد هم اقساطش را به موقع پرداخت نمی‌کند یا قسط معوقه دارد، امتیاز منفی برای شما – یعنی ضامن – هم در نظر می‌گیرند.
کارنامه مالی و بانکی خود را آنلاین اعتبارسنجی کنید
راه‌های بالا بردن امتیاز اعتبارسنجی
این روزها رتبه اعتبارسنجی یا امتیاز اعتباری که در واقع شناسنامه مالی و بانکی شماست، اهمیت خیلی زیادی دارد. یعنی هر کدام از بانک‌ها برای دادن وام به مشتریان غیر از فرآیندهای مرسوم سابق، امتیاز اعتباری متقاضی وام را هم در نظر می‌گیرند. اگر قصد بهبود وضعیت اعتباری خودتان را دارید، حتما این موارد را رعایت کنید:
- در صورتی که برای گرفتن وام ضامن کسی می‌شوید، حتما بابت پرداخت به موقع اقساط شرط و شروط کافی را با او بگذارید. راه دوم هم ضمانت افرادی است که خوش‌حسابی آنها به‌تان اثبات شده است.
- مالیات و عوارض گمرکی خودتان را حتما پرداخت کنید. ثبت سابقه پرداخت به موقع آنها در سامانه‌های مختلف، برای شما امتیاز مثبت به همراه دارد.
- تاریخ چک‌هایی که صادر کرده‌اید را جایی یادداشت کنید تا در روز مقرر، پول کافی داخل حساب‌تان موجود باشد و چک‌تان برگشت نخورد.
- همیشه قراردادهای وام و تسهیلات فعال خودتان را کم و در تعداد کم نگه دارید. گرفتن وام‌های همزمان زیاد در منطق شبکه بانکی یعنی فرد دچار مشکلات مالی شده و برای او امتیاز منفی در پی خواهد داشت.
- باز کردن سپرده‌های بانکی برای افراد امتیاز مثبت دارد. هر قدر هم مبلغ سپرده بانکی بالاتر باشد، امتیازی که به‌تان تعلق می‌گیرد، بیشتر خواهد بود.
- صورتحساب خریدهای اقساطی و اعتباری خود را حتما در زمان تعیین شده تسویه کنید. به ازای هر روز دیرکرد برای شما امتیاز منفی محاسبه می‌شود.
- سوابق مالی تا چندسال در سامانه اعتبارسنجی باقی می‌ماند؟
سوابق منفی بانکی و مالی تا ۵سال در سامانه اعتبارسنجی باقی می‌ماند. به خاطر اینکه ﺳــابقه ﻣﻨﻔﻰ اﻋﺘﺒﺎرى طولانی‌مدت در شبکه بانکی باقی می‌ماند و ﺑــﻪ ﺳــﺮﻋﺖ از ﺑﯿﻦ ﻧﻤﻰرود، برای بالا بردن امتیاز اعتباری ﻧﯿﺎز ﺑﻪ زﻣﺎن دارید. بهترین راه پیدا کردن دلایلی است که باعث ثبت امتیاز منفی برای شما شده است. بعد هم سعی کنید این دلایل را مرتفع کنید و تمام تعهدات مالی و بانکی خود را سر زمان مقرر شده پرداخت کنید. در این صورت امکان بالا بردن امتیاز اعتباری ظرف مدت یکسال وجود دارد. پس اگر رتبه اعتباری تان آن‌قدر پایین است که وام به شما تعلق نمی‌گیرد، اول باید نکات منفی را از شناسنامه اعتباری خود پاک کنید و بعد هم برای مدت یکسال، تمام تعهدات مالی را سر وقت انجام دهید تا اثراتش در رتبه اعتبارسنجی شما خودش را نشان بدهد.
نکات تکمیلی و اشتباهات رایج
برای حفظ و بهبود نمره اعتباری، توجه به برخی نکات تکمیلی و اجتناب از اشتباهات رایج ضروری است. این موارد می‌توانند تفاوت بزرگی در وضعیت مالی و اعتباری شما ایجاد کنند.
نکات تکمیلی
- برنامه‌ریزی مالی دقیق: بودجه‌بندی ماهانه و اولویت‌بندی پرداخت بدهی‌ها به شما کمک می‌کند تا از تأخیر در پرداخت‌ها جلوگیری کنید.
- ارتباط با بانک: اگر در پرداخت اقساط دچار مشکل شدید، قبل از سررسید با بانک خود مذاکره کنید تا راه‌حلی موقت پیدا شود و سابقه‌تان آسیب نبیند.
- به‌روزرسانی اطلاعات شخصی: اطمینان حاصل کنید که اطلاعات شما در سامانه‌های اعتبارسنجی صحیح و به‌روز است تا خطاهای احتمالی بر نمره‌تان اثر نگذارد.
اشتباهات رایج
- درخواست وام‌های متعدد در مدت کوتاه: این کار می‌تواند به بانک‌ها سیگنال بدهد که شما در وضعیت مالی ناپایداری هستید و نمره‌تان را کاهش دهد.
- بی‌توجهی به گزارش اعتباری: عدم بررسی دوره‌ای گزارش اعتباری ممکن است باعث شود از مشکلات احتمالی (مثل ثبت اشتباه بدهی) بی‌خبر بمانید.
- ضمانت بدون برنامه‌ریزی: ضامن شدن برای دیگران بدون اطمینان از توانایی آنها در بازپرداخت، می‌تواند در صورت عدم پرداخت به نمره شما آسیب بزند.
با رعایت این نکات و دوری از اشتباهات، می‌توانید نمره اعتباری خود را در سطح مطلوب نگه دارید و از مزایای آن در زندگی مالی بهره‌مند شوید.
